Кредит недоверия

Представьте себе: приходит к вам сосед и предлагает: «Давай ты у меня сегодня займёшь четыре тысячи, а через год отдашь 18400?». Или даже так: «Бери десять штук, а че­рез три года отдашь мне 216». Вероятно, он получил бы от ворот поворот. Но почему в случае с наглым соседом люди сохраняют бдительность, а при столкновении с микрокре­дитами, предлагаемыми на тех же условиях, внезапно го­ворят: «Была не была»? Мы попытались разобраться в этом вместе с судьёй Стрежевского городского суда Никитой Сергеевичем Чуковым.

— В городской суд поступает большое количество исковых за­явлений о взыскании денежных средств по договорам, которые граждане заключают с микро­финансовыми организациями, — говорит он. — Такие органи­зации предлагают населению деньги под неоправданно высо­кий процент: от одного до двух в день. Казалось бы, немного, но один процент в день — это 365 процентов в год. Два процента в день — это 730 годовых. Средние ставки российских банков редко превышают 20 процентов в год, то есть 0,05 в день. При этом в банковские кредиты люди редко «ныряют», не подумав. А микро-кредиты берут с лёгким сердцем.

Допустим, вы занимаете пять тысяч рублей под один процент: это 50 рублей в день. Кажется, незначительная сумма. Берут такие кредиты, как правило, на срок не более двух недель. Вро­де и сумма за это время «набе­гает» небольшая: 700 рублей. Но хорошо если через две недели вы сможете выплатить полностью 5700.

Действующее законодатель­ство устанавливает правило очерёдности погашения кре­дитных обязательств: в первую очередь погашаются проценты по кредиту, штрафы, неустойки, и только потом наступает оче­редь основного долга. В микро­финансовой организации вам предложат оплатить хотя бы сумму начисленных процентов, а на основной долг продолжат начислять новые проценты. Если вы не уменьшаете сумму основ­ного долга, оплачивать процен­ты можно бесконечно долго.

Вы каждые две недели прино­сите по 700 рублей и однажды — порой спустя 20-25 таких плате­жей — решаете, что полностью рассчитались с микрокредит­ной организацией, и перестаё­те платить. Кредитор может не предъявлять к вам претензий не­которое время. В законодатель­стве есть понятие «срок исковой давности», в течение которого кредитная организация может обратиться в суд и взыскать за­долженность. Он составляет три года. Если кредитор обратится в суд почти на исходе этого срока, на основной долг успеют «набе­жать» значительные проценты. Так, недооценив возможные последствия, люди вгоняют себя в огромные долги.

Несколько умерили аппетиты микрокредитных организаций изменения в Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансо­вых организациях». К договорам потребительского займа, заклю­чённым в период с 1 января 2017 года, применяются новые прави­ла: на непогашенную заёмщиком часть основного долга проценты продолжают начисляться толь­ко до достижения ими суммы, равной двукратной сумме непо­гашенной части займа. То есть если вы занимаете пять тысяч рублей, проценты начисляются до десяти тысяч рублей, а потом их рост прекращается. Однако если при следующем платеже вы не гасите основной долг, то проценты начисляются снова: до тех пор, пока не станут вдвое больше суммы непогашенного основного долга. Процесс опла­ты процентов по-прежнему мо­жет быть бесконечным.

Чаще всего жертвами пос­ледствий микрокредитования становятся пенсионеры. В суде они недоумевают и жалуются на несправедливость, и можно только сопереживать им, но за­кон на стороне микрофинансо­вой организации. Если человек берёт на себя обязательства по выплате кредита, он обязан их исполнять. Так что прежде чем взять заём, пусть даже «незначительный», тщательно оцените свои возможности и существую­щие финансовые риски.

Подготовила А.ЕРШОВА.